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目前有很多车友对强制三者险与商业三者险的区别不够了解,总认为有了强制三者险为什么还要有商业三者险这不是多余的吗?在这里我就来跟大家分析两个险种间的不同.
第一个就是目的和功能的不同.商业三者险是自愿投保,其目的在于保护自己的利益,即通过保险的风险管理功能转移被保险人的赔偿责任风险.强制三者险的根本目的在于保护受害人得到及时,便捷的赔偿,而不在转移被保险人的风险.因此强制险除具有风险管理功能还有社会保障功能.
第二个性质不同,商业三者险,属于财产保险的一种,保险公司经营也一营利为目的,强制三者险是一种特殊的责任保险方式不以营利为目的.
第三个实施的方式不同,对商业三者险我们以自愿投保为目的,没有法律的强制性规定,但强制三者险是法律规定机动车必须钭保的险种.
第四个责任范围不同,商业三者险是纯粹的责任保险,保险标的是"被保险人对第三者的依法应负的赔偿责任"因此商业三者险一般均规定,被保险人依法应承担的赔偿责任,保险公司才负责赔偿.基于强制三者险特有的价值功能,在其责任限额内不在探究被保险人有无过错,只要应交通事故造成的第三者损害,受害人均可以要求赔偿给付.
第五个责任限额不同,商业三者险有几个档次的责任限额供你选择,但强制三者险是一个规定的限额.
第六个条款和费率的制定方式不同,各国对条款和费率的制定监管方式不同,总的来说强制三者险的监管较松,而对商业三者险的监管较为严格.
第七个赔偿方式,在发生事故后,同为赔偿三者的,必须先用强制险先来赔偿,而商业三者险是赔偿,强制险赔偿后的部分.
不知道这样的讲解后你是不是对其有了一个初步的了解,有什么需要咨询的可以直接在QQ上咨询我.
作者 刘世泉 时间 2008年3月13日
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如今汽车车险种类繁多，选择什么样的车险，才最"保险"最划算？为了让消费者了解相关知识，我们邀请来置信精典汽车专业保险代理专家开设保险专栏。今天，专家带来的是几种"最划算的车险组合"。
除交强险是一份机动车辆必须购买的强制保险外，有几种组合可以根据消费者的不同需要达到投保效果最大化
1、基本保障型：车辆损失险+三者责任险+不计免赔率险+乘座险+盗抢险。其保障范围为一般事故及被盗抢风险。此组合降低无固定停车场所车主的风险。
2、安心驾驭型：车辆损失险+三者责任险+不计免赔率险+乘座险+盗抢险+划痕险+玻璃单独破碎险。其保障范围为重大交通事故，可最大化降低车主出险后所承担的经济损失且附加险种保费经济。
3、理赔无忧型：车辆损失险+三者责任险+不计免赔率险+乘座险+盗抢险+划痕险+无过失责任险+自燃险。其保障范围为所有保险责任事故，是最佳组合险种，全面覆盖保险责任范围及最大限度降低损失
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许多车主在初次购车时，对于买保险还十分“懵懂”，有的直接通过4S店买保险，有的就在上牌的地方随便找一家设点的保险公司购买。险种则往往
听从工作人员的建议———“新车买全险”。又过了一年的有车生活，您的爱车是否又到了续保的时候？您对自己选择的保险公司是否满意？在险种的挑选上，您是否已经有了自己的主意？怎样才能买到更划算、更合适的车险？车险续保，不妨让我们一起精打细算，做个精明的“老”车主！
理赔越少越优惠
都说开车上路安全第一，这话可是一点都不假。小心开车不仅是对您人身安全的保证，也是对您的经济利益的保证。有的车主自以为买了保险，出事故可以找保险公司，所以对一些刮刮蹭蹭的小事故满不在乎。其实，您的理赔记录越高，意味着您续保时能享受的保费优惠就越少。平安保险西安分公司王先生告诉记者，车主如果在上一个投保期内没有理赔记录或者理赔次数少、金额低，都能在续保时享受很多优惠服务。
按照目前西安各个保险公司的规定，车辆在前一年的保险期内没有理赔记录或者理赔次数少、数额低的，在第二年续保时一般都能继续享受7折优惠。而对于一些理赔记录过多并且金额较大的车主，保险公司就会取消优惠。
保险公司工作人员建议车主，如果您的爱车没有理赔记录，最好继续在同一家公司上保险，这样可以得到更多的费率优惠。不过，即使您在续保时转保到别家保险公司，只要原先保单上并无出险理赔记录，新公司也会给予优惠。另外，车辆在使用中发生点小磨擦，修补花费很少的，倒不如自己买单，不要向保险公司报案，以保持该年度保单的“含金量”，续保时获得保险公司的费率优惠。
保险团购有惊喜
买车可以团购，买保险也可以团购。车主小常告诉记者，他买车时是直接在4S店购买的全险。当时业务员告诉他目前西安各个保险公司统一的折扣价是7折，所以他认为肯定在哪买都差不多。有车后与别的车主交流才发现，同一个保险公司一份不到4000元的保单，如果和别的车主一起团购，几乎能优惠800元左右！现在爱车续保的时间马上到了，常先生正忙着在自己经常“出入”的汽车论坛上寻找能一起团购车险的车主，大家一起跟保险代理讨价还价。尽管这样有点麻烦，但是除了能争取更多的实惠，还能结识一些车主朋友，大家也都乐在其中。
据了解，尽管现在保险公司的保费价格比较透明，但是保险代理都会有一定代理费作为利润。多位车主一起购买，代理大多会给车主返还一部分代理费。一些汽车服务公司或修理店的保险代理也都打出了“团购”的招牌，给车主提供更诱人的保金优惠。不过要提醒车主，续保时团购不能一味贪图便宜。选择保险代理、代办中介时，要认清对方的实力和资质。在保单内容上要更加细心，仔细对比，不要因为一时的优惠给日后理赔留下隐患。
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我国保险业市场化以后，大多数产品已经不再使用全国一致的“统颁条款”，各保险公司在拟订条款时可谓“八仙过海，各显神通”。
由于行业标准缺失，部分保险合同中出现了问题条款。消费者在选择保险公司和产品之前，应当把握条款中的关键内容，将主动权掌握在自己手中。
首先，把握合同中的保险责任条款。该条款主要描述保险的保障范围与内容，即保险公司在哪些情况下须理赔或如何给付保险金。这也是投保人向保险公司购买保险产品后核心利益所在。
其次，阅读除外责任条款。该条款列举了保险公司不理赔的各种事故状况，消费者购买保险后要小心回避这些状况的出现，避免发生事故而不能理赔。
第三，必须核实保险合同上可填写的内容。如合同中的投保人、被保人和受益人的姓名、身份证号码是否有误；有无保险公司的合同专用章及总经理签字；合同中的保险品种与保险金额、每期保费是否与你的要求相一致；投保单上是否是自己的亲笔签名。
第四，看合同中的名词注释。此项内容是保险专用名称统一的、具有法律效力的解释。主要是为了帮助投保人更清晰地理解保险合同条款的内容，防止出现理解上出现偏差。
第五，看合同解除或更改情况的规定或列举。一般而言，保险公司除合同条款中列明的情况外，不能解除或终止正在履行的合同，而投保人则可随时提出解除或终止。但有些保险条款赋予了保险公司单方面调整保障范围的权力，消费者应避免接受这种“不平等”条款。
在重点阅读以上五方面的内容时，消费者有任何疑问均应及时询问保险公司，后者有义务如实告知。
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记者调查后发现，对于购买车辆保险，新购车主最关注的是价格；但经历过报案、拍照、定损、报销、领取赔款等索赔程序的“老”车主更关心理赔的方便性。自己办理索赔的繁琐显而易见，远不如委托给代理或经销商来得省事。
郑女士近日买了一辆12.98万元的新宝来，一步迈入有车族的行列，但为车买保险却使她感到困惑。保险公司、4S店和代理都给郑女士报价，同样是太平洋保险公司，同样投保车损、三者、盗抢和不计免赔，报价最高的达到4944元，报价最低的只有3735元。
保险公司、4S店给郑女士的报价都在4500元以上。报出3735元的保险代理业务员陈先生直言不讳地表示：“便宜的800元原本都是我的手续费！现在的客户最看重价格，货比三家是很常见的。我的报价低，是因为我把大部分回扣都让给了车主，自己只挣三四百元。”陈先生称，保险报价的优惠幅度通常在17%。
然而低价确有风险。据保监会的调查，北京保险代理机构工作人员中，持有《保险代理从业人员基本资格证书》以及《保险代理从业人员展业证书》的不足80%。去年，本报还曾报道有车主被无证业务员以伪造保单骗去数千元保费的案例。
据某公司管理人员透露，该公司车险个人业务的八成以上都来源于汽车经销商及代理公司，手续费比例直接左右着业绩。许多代理机构和经销商同时代理多家保险公司的车险，谁的手续费高，就出哪家的保单，往往有规模小的保险公司抛出高额手续费以吸引代理，而非直接用户。
保险公司的报价都是由其程序计算得出的结果，除指定驾驶员、某些特定车型有一定优惠系数外，别无二价，但少有车主向其直接投保。虽有保险公司尝试通过电话直销接触终端客户，如平安保险的“一线通”，与其标准费率相比有所下调，但限于宣传力度及车主的消费惯性，业绩并不理想。
虽价格较高，但4S店在避免风险、售后质量上显然更有保障。事实上，4S店扮演的同样是“代理”的角色。在与保险公司签订“代理合同”后，4S店被授予出单权，可以拿到绝不低于代理公司的手续费比例。4S店往往以此作为车价优惠的本钱，并不在保险上直接打折让利。
投保建议
技术不熟练，经常发生剐蹭事故的车主，可考虑在4S店投保。即使同品牌4S店，也会自行选择不同保险公司合作，保费、服务都有差异。
驾龄长，出险率低的车主可选择保费价格低的代理公司出单。规模大的保险公司设立的定损网点相对更多。
记者调查
500元能买万名车主电话
多家保险公司的负责人告诉记者，打电话、发短信向车主推销保险的多数是代理公司的业务员，而非保险公司的正式员工。据悉，只要花500元就可买到2006年的数万条车主记录，保险代理即可依此“开工”。
一位从业五年的保险代理人透露，许多渠道都能买到车主相关信息，包括车主姓名、电话、车型、车牌号码等；数据可能来自4S店的售车登记、车辆检测场及保险公司定损网点。花500元，就可买到2006年上半年数万条车主记录。保险代理推销出两份保险已稳赚不赔。
4S店理赔最省事
多数被授予出单权的代理公司、4S店也同时获得一定程度的代办索赔的权限。人保一理赔经理表示，在修理事故车时，要求去4S店、使用原厂配件的车主日渐增多。
代理公司往往被限定在损失金额5000元以内的赔案。在限额内，以拍照或实时监控的摄像确定损失部位及金额；如超出该限额，车主仍需到保险公司亲自办理。
相比之下，在4S店办理索赔更为便利。4S店可获得更高的定损权限，或由保险公司直接派驻定损员。三元桥丰田店是较为典型的代表，人保、太平洋、平安三家保险公司都在该店设立了定损人员。
出单留心远郊公司
值得留意的是，某些位于城区的4S店为了赚取高额手续费，选择与远郊区县的保险公司合作，同时也能获得更大额度的定损权限。一旦二者终止合作或超出理赔范围，车主需往返远郊定损、领取赔款，麻烦非同小可。
便利与隐患并存
对于委托维修，代理公司也有其灵活的优势。与代理公司建立合作关系的修理厂，多数为二类汽修企业，可提供上门接送车的服务，且报案、填表统统代劳。但来自保险公司的调查显示，使用副厂配件、人为扩大损失程度、增加报案次数等现象也多出现在此类修理厂，车主要求其出示定损清单或向保险公司直接查询，可免去车辆被人为损伤之虞。
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